MUTUO GARANTE RISCHIO
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Mutuo garante rischio. Si deve tenere in considerazione il rischio di perdita finanziaria quando, ad esempio, con una firma ci si rende garanti per un mutuo. Questa nostra firma ci potrebbe condurre alla perdita del nostro intero patrimonio.
Articolo a cura dello Studio Legale Avvocato Bertaggia di Ferrara.
MUTUO GARANTE RISCHIO: QUALI SONO I RISCHI A CUI CI SI ESPONE CON UNA FIRMA DI GARANZIA
La perdita dell’intero nostro patrimonio è un rischio molto più probabile di quello che si possa pensare. Anche per quanto riguarda gli italiani, notoriamente popolo di risparmiatori più che investitori, che possono essere esposti al rischio di perdere la totalità delle proprie disponibilità finanziarie.
Ci si riferisce soprattutto agli investimenti nel settore immobiliare che, secondo i dati Istat, è il più inflazionato in Italia, e quello, in defibitiva (data la sua lunga durata) più rischioso in assoluto.
Gli italiani, per abitudine, preferiscono vivere in uno stabile di proprietà, generalmente acquistato tramite un mutuo trentennale o di maggiore durata, spesso accompagnato da sacrifici e autolimitazioni, il tutto per poter vivere con dignità.
Ma spesso si dimentica che una firma, una solo a garanzia di un mutuo, ci può portare alla rovina finanziaria.
Specie in questo periodo di post pandemia, in cui i contratti lavorativi hanno subito modifiche o difficoltà, trovare e/o mantenere un’attività non è più così scontato e non si hanno più garanzie sufficienti per le banche, conseguentemente, spesso, si ricorre alla richiesta di una firma a garanzia magari ad un parente o genitore, senza pensare al rischio finanziario in cui costui può incappare.
In poche parole, chiunque apponga una firma a garanzia dell’accensione di un mutuo, dovrà poi rispondere in caso di mancato pagamento delle rate da parte del titolare del mutuo stesso. Ecco che una semplice firma può rivelarsi una rovina nel caso in cui la banca pretendesse il rientro del credito concesso.
In base agli articoli 1936, 1946 e 2784 del Codice Civile, si determina che il garante assume il titolo di coobbligato, ovvero l’istituto di credito che concede il mutuo considera alla stessa stregua chi si pone come garante e chi si pone come titolare del credito.
La questione si fa allarmante quando si genera un mancato pagamento a cui l’istituto erogatore del credito può emettere un decreto ingiuntivo che comporta come minimo la possibilità del pignoramento di un quinto dello stipendio o della pensione, per arrivare anche al sequestro dell’eventuale immobile di proprietà del garante medesimo, che subirà quindi un totale tracollo economico.
Per questo motivo, prima di apporre una firma come garanzia, è bene valutare attentamente i rischi in cui si può incorrere.
MUTUO GARANTE RISCHIO: LE POSSIBILI TUTELE
Visti quindi i rischi a cui ci si sottopone nel momento in cui ci si fa garanti di un mutuo di terzi, vediamo cosa può fare un garante per cercare, quantomeno in parte, di salvagaurdare il suo patrimonio.
La prima cosa da fare è analizzare con serietà la situazione economica del titolare del muto, nonché la propria, poi decidere, da parte del garante stesso, quali beni uno desidera lasciare nella disppnibilità di eventuali futuri creditori, e quali invece tutelare con un adeguato programma di tutela patrimoniale preventiva.
Infatti, le esigenze primarie della vita del garante devono trovare opportune tutele al fine di evitare il totale depauperamento delle risorse finanziarie della persona. Ci sono molteplici strumenti atti a salvaguardare in prevenzione almeno parte del patrimonio familiare del garante, come potete leggere in questi nostri precedenti articoli di tutela del patrimonio familiare.
Analizzata la situazione, possibilmente con l’aiuto e la consulenza di un avvocato patrimonialista, si porranno in essere quelle tutele preventive che siano in gradio di evitare che il garante perda l’intero suo patrimonio dopo avere contratto i debiti di un terzo inadempiente, decidendo, con scienza e coscienza, quale parte del proprio patrimonio tenere a rischio e quale, invece, tutelare. Si contempereranno in questo modo i diritti dei creditori, così come quelli del garante stesso.
Leggi di più sulla tutela patrimoniale prevenzione.
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Articolo aggiornato al 01 Gennaio 2022
